Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать? Как формируется финансовая подушка безопасности


Финансовая подушка безопасности. Сколько нужно откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Читайте также:  Комиссии за СМС информирование. Сравнение тарифов ведующих банков

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов. Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту. Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Читайте также:  Привычки и предметы роскоши богатых людей

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.Идеальный вклад для ФПБ:

  • Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
  • Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
  • Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
  • Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

 

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее Ajax Loader

investor100.ru

определение понятия, размер, как создать и где хранить

Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники – всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи – эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

создание финансовой подушки безопасности при кредитах

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи – защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

финансовая подушка безопасности

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год – 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

финансовая подушка безопасности семьи

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

финансовая подушка безопасности кто накопил

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

  1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
  2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
  3. Защита от инфляции. Удобный вариант – открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.
как накопить финансовую подушку безупасности

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

финансовая подушка безопасности семьи как рассчитать

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах – это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

финансовая подушка безопасности размер

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

fb.ru

Формирование финансовой подушки

Сегодня у нас будет достаточна серьёзная и непростая тема. А если быть точнее, то мы начнём обговаривать такой вопрос как «Формирование финансовой подушки». Рассмотрим, что она собой являет, как её правильно формировать, и для чего она нужна. Финансовая подушка – это Ваша денежная страховка, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. То есть другими словами можно сказать, что данная подушка при плохом слиянии обстоятельств поможет Вам решить эти непредвиденные проблемы. Будь то болезнь, либо срочно нужны денежные средства на операцию, или ремонт автомобиля.

В жизни может произойти всё что угодно, и всегда очень хорошо иметь подстраховку, на всякий случай. Как уже упоминалось выше – финансовая подушка человеку необходима для обеспечения его денежными средствами в случае необходимости. Ведь в мире, а особенно в России, нет как политической, так и финансовой стабильности. За пару дней всё может кардинально изменится: рабочего могут уволить с работы, человек может попасть в дорожно-транспортное происшествие, пожар, и так далее. Все эти ситуации являются в большинстве случаев нестандартными и неожиданными. И когда человек не подготовлен к ним, он начинает бить тревогу, паниковать, ругаться со всеми друзьями, коллегами, родственниками. Он начинает искать крайних, виноватых в этом. И всё происходит это потому что, данный человек заблаговременно не создал для себя свою же финансовую подушку безопасности!

Запомните, сформировать свою собственную подушку можете только Вы. Но при этом Вы ни когда не сможете предугадать, уволят Вас с работы или нет, случится что-то с Вами или нет. Но суть сводится к тому, насколько Вы будете подготовлены к таким неожиданным поворотам судьбы. Такая подушка придаст Вам уверенности и надёжности в завтрашнем дне, а также защищённости и спокойствия. Итак, я думаю, что Вы уже убедились в том насколько хорошо иметь некий запас денежных средств на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Но как же правильно рассчитать размер этой подушки. Оговорюсь сразу, что чёткой цифры я Вам не назову потому, как её размер напрямую зависит от Ваших личных расходов. То есть сюда Вы должны включить все жизненно важные расходы. А это расходы на коммунальные услуги, пищу, оплата обучения детей. У каждого расходы индивидуальны и должны подбираться в каждом случае по разному. Может у Вас также есть непогашенные кредиты, то это тоже считается жизненно важным расходом.

финансовая безопасность

Для того, чтобы Вы смогли дойти до конкретной цифры, Вам потребуется определённо знать две вещи:  Какой общий доход в месяц Вы получаете?  Какая минимальная сумма Вам необходима в месяц для того что бы прожить? С первым вопросом я думаю, проблем не возникнет. А для того что бы ответить на второй вопрос Вам нужно начать вести учёт доходов и расходов, после чего Вы сможете сделать анализ и просмотреть сколько минимум денежных средств на месяц необходимо Вам. Ваша финансовая подушка должна быть рассчитана как минимум на три месяца. Но чем больше - тем лучше. Оптимальный вариант 6-12 месяцев.

И некоторые люди пренебрегают и бездействуют в этом плане, аргументируя это тем, что это всё слишком сложно, и им это может не пригодится. Но в жизни ничего лёгкого не бывает. А если Вы решите, что это Вам по силам, то я приведу ещё несколько неоспоримых фактов в пользу формирования финансовой подушки: а) Занимаясь формированием финансовой подушки – Вы приобретаете навык откладывать часть денежных средств, а это является первой ступенью на пути к финансовой независимости; б) Только сформировав подушку, Вы сможете почувствовать себя финансово независимым человеком; в) У Вас появится уверенность в своих действиях и больше возможностей в реализации рискованных и высокодоходных проектов. г) У Вас появиться возможность «более агрессивно» внедрять свои планы и бизнес-планы в жизнь. Ведь за «спиной» у вас есть страховка.

Подведём итоги:

- Если Вы ещё живёте без подушки, то именно сейчас самое лучшее время задуматься о её создании.

- Уверенность и гарантии в завтрашнем дне сделает Вас более свободным, финансово свободным.

- Мир не предсказуемый! А тот кто предупреждён – тот вооружён!

best-investor.ru

определяем размер для всей семьи

Всем привет! Сегодня мы поговорим о финансовой подушке безопасности и о том, как определить ее размер. Думаю, само название говорит за себя, поэтому не будем углубляться в дебри определений. Лично я понимаю под этим термином запас материальных ценностей (большей частью денег, конечно, но можно и высоколиквидных активов), который способен поддержать приемлемый уровень качества жизни семьи в случае потери источника основного дохода до того момента, как основной доход опять появится.

В прошлый раз мы с вами уже разобрали понятие доходов, расходов и прибыли. Мы сделали несколько полезных выводов, которые нам пригодятся в управлении личными финансами. Пора переходить к следующей теме основ финансовой грамотности — к вопросу о том, как создать финансовую подушку безопасности.

Как вы уже заметили, определение «подушки» затронуло несколько понятий: уровень качества жизни, основной источник дохода, возможность потери основного источника дохода, длительность «черного периода».

Грубо говоря, уровень качества жизни — это тот образ жизни, который мы ведем. Соответственно, приемлемый уровень качества жизни во время финансового кризиса каждая семья определяет для себя самостоятельно. Думаю, это понятно. Чем выше уровень жизни, который вы хотите соблюсти, тем дороже вам это обойдется. Следовательно, и размер финансовой подушки безопасности должен быть больше.

Логично, что качество жизни зависит от доходов. Поэтому, чем больше у нас доход, тем сильнее мы почувствуем разницу в уровне жизни при потере основного источника доходов. Чтобы этого не произошло, необходимо иметь определенный запас денежных средств, причем в таком размере, чтобы обеспечить себя и свою семью всем необходимым на время поиска или создания нового основного источника доходов.

«Черный период» у каждого человека или семьи может быть разным. Но опытные финансовые консультанты при создании заначки рекомендуют опираться в расчетах на период от 3 до 6 мес. По их мнению, этого срока достаточно для поиска работы или решения других проблем, связанных с созданием нового основного источника дохода.

Вы заметили, как часто повторяется фраза «основной источник дохода»? Я думаю, что это реальная проблема, когда у семьи или отдельно взятого человека почти весь доход из одного источника. Из зарплаты, например. Что будет, если он не сможет выполнять свою работу? На что он будет жить?

Думаю, логичнее всего иметь несколько источников дохода, примерно с равными долями по доходности. Тогда потеря одного не так сильно скажется на уровне жизни. Но это я отвлекся. Определение активам и пассивам дам в следующий раз. Тогда и станет понятно, как это — создать несколько источников дохода.

Создать финансовую подушку безопасности хоть и сложно, но можно. Сложность в том, что средства придется откладывать. Без этого никак. Нужно приучить себя сначала к мысли, а потом и к практике периодически изымать у себя часть денег на пополнение финансовой подушки. Чем больше денег будете откладывать, тем быстрее вы накопите.

Теперь давайте на личном примере я расскажу, как все это работает.

Начнем с моих доходов. У меня есть 2 работы: оффлайн и онлайн. По доходности они варьируются соответственно 70..50% и 30..50%. То есть от 50 на 50 до 70 на 30 в пользу оффлайн работы. Потеря оффлайн работы грозит мне снижением дохода от 50 до 70%. Потеря обеих работ (в случае с нетрудоспособностью) грозит полным исчезновением доходов. Второй вариант жестче, поэтому создание запаса денег наиболее целесообразно именно для него.

Воспользуюсь советом консультантов о длительности «черного периода» и приму решение о создании финансовой подушки безопасности на 6 месяцев. Просто люблю готовиться по максимуму. Лучше перебдеть, чем недобдеть 🙂

Теперь о цифрах. Совокупный доход на данный момент у меня составляет примерно 600$ в месяц. Если принять во внимание то, что моя семья «потребляет» примерно 500$ в месяц, то за полгода сумма составит 500*6=3000$. Вот именно столько у меня должно быть в заначке, чтобы моя семья в течении 6 безработных месяцев могла прожить так же, как и всегда.

Примерно 100$, как вы поняли, у меня остается. Поэтому они как раз и пойдут в дело. Если просто откладывать, то мне нужно 30 месяцев (2,5 года), чтобы накопить. А если не откладывать, а инвестировать? Напишите в комментариях, ради интереса, какой размер вашей финансовой подушки, создали ли вы ее уже, или только собираетесь создавать, каким образом, и собираетесь ли вообще.

Понравилась статья? Расскажи своим друзьям:

150baksov.ru

Финансовая подушка безопасности | NI4KA

Первый шаг на пути к материальному благополучию – создание определенного денежного запаса «на черный день». Такой день может никогда не наступить, но иметь финансовую подушку безопасности обязан каждый. Успешные бизнесмены знают, как быстро накопить и грамотно распоряжаться страховочным капиталом. А как сформировать финансовую подушку безопасности тем, кто живет от зарплаты до зарплаты или перебивается случайными заработками на фрилансе?

Финансовая подушка безопасности призвана спасти своего владельца в трудный период жизни, когда срочно потребовались средства на лечение, покрытие ущерба от аварии или пожара, при потере основного источника дохода и в других непредвиденных ситуациях. Но отложенные деньги могут выручить и в позитивные моменты. Уволиться с нелюбимой работы и начать новую жизнь поможет именно финансовая подушка безопасности.

Накопления имеют и психологический аспект. Человек, у которого есть финансовая подушка чувствует себя более уверенным, не боится жизненных неурядиц, не зациклен на деньгах, готов к переменам. Его спокойствие и позитив передается близким, положительно сказывается на работе. Замечено, что у людей, которые имеют деньги «на черный день», этот самый день наступает значительно реже.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке?

Для того, чтобы определить оптимальный размер финансовой подушки, необходимо подсчитать свои траты за месяц. В них, как правило, входят коммунальные платежи, расходы на питание и хозтовары, оплата проезда или ГСМ личного транспорта, плата за услуги связи и интернет, другие ежемесячные платежи, к примеру, оплата за детский садик или корм для питомца. Сюда же суммируются кредитные платежи, если они есть. В зависимости от количества членов семьи и отношений между ними финансовая подушка безопасности может быть общей или на каждого рассчитываться отдельно.

Лучше составить две сметы: экономный вариант из самых необходимых расходов и сумму для комфортного существования. Каждая из полученных сумм умножается на 6 месяцев. Это и будут пределы финансовой подушки безопасности. В первом случае ее минимальный размер, который поможет выжить без долгов даже при полной потери дохода. Выходить за размеры большей суммы не рекомендуется. Деньги должны работать и приносить прибыль, а не лежать мертвым грузом. Финансовая подушка – это не инвестиционный портфель, а страховка.

Правила создания и сохранения финансовой подушки:

  • Откладывать минимум 10% от каждого полученного дохода;
  • Сначала отложить сумму в ФПБ, а потом распределять ежемесячные расходы;
  • Не хранить средства в месте, откуда их легко взять и потратить;
  • Вносить деньги в ФПБ в любом случае, даже если есть долги;
  • Тратить накопления только в случае крайней необходимости;
  • Стараться не опустошать финансовую подушку полностью;
  • Начинать восстановление ФПБ при первой финансовой возможности.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Из всех существующих вариантов хранения денежных для финансовой подушки безопасности подойдет далеко не каждый. Страховой резерв создается с определенной целью, соответственно, место и форма хранения должны отвечать определенным требованиям: не быть в слишком близком доступе, не обесцениваться со временем, иметь возможность быстрого изъятия.

Домашнее хранение в виде наличных денег можно сразу исключать. Никакая финансовая подушка не выдержит постоянных набегов, а желание одолжить самому себе непременно возникнет при такой доступности денег. Наличные, хранящиеся в собственном жилище, может найти кто-нибудь из домочадцев и случайно потратить или кто-то из посторонних намеренно украсть. Купюры могут пропасть в случае переезда, пожара или наводнения, в том числе ради которых они и откладывались. Домашний сейф решит ряд проблем, но даже в нем деньги не застрахованы от инфляции.

Перевод отложенных денег в золото, антиквариат и другие материальные ценности – не лучший выбор для финансовой подушки безопасности. В таком виде денежные средства не потеряют своей ценности, а, скорее всего, с годами увеличат ее, но при необходимости срочно перевести их обратно в наличность будет проблематично. Для хранения ценностей придется арендовать банковскую ячейку, а это дополнительные расходы.

Деньги на банковской карте являются более подходящим вариантом, но не идеальным. Инфляция к такому хранению так же беспощадна, а соблазн совершить покупку в Интернете или расплатиться картой в магазине пусть чуть меньше, чем с наличными, но все равно слишком велик. Обслуживание банковской карты незначительное, но оно есть. Из плюсов можно отметить защищенность денег от кражи и других независящих от владельца неприятностей.

Банковский вклад считается оптимальным способом хранения финансовой подушки безопасности. С одной стороны, деньги застрахованы даже при банкротстве банка или отзыве лицензии, с другой – процент по вкладу компенсирует инфляцию. Потратить средства со вклада при сиюминутном душевном порыве не так просто, что обеспечивает их дополнительную сохранность. Единственное, чему следует уделить внимание – это выбор условий вклада, он должен быть пополняемым и иметь возможность досрочного закрытия без потери процентов. При накоплении большой финансовой подушки лучше разделить сумму на несколько банковских вкладов.

Много споров вызывает валюта, в которой следует хранить финансовую подушку безопасности. Кто-то рекомендует отечественные рубли, не мало сторонников долларов или евро. Однозначного ответа по этому вопросу нет. В каждом из вариантов есть свои плюсы и минусы. Ситуация с курсом валют в нашей стране достаточно нестабильная, поэтому принимать решение придется на свой страх и риск. Логичнее опираться на ту валюту, в которой поступает основной заработок.

ni4ka.ru

Как сформировать финансовую подушку безопасности

Инструкция

Первое, что необходимо сделать, это создать финансовую подушку безопасности. Это позволит защитить себя и свою семью при возникновении чрезвычайной ситуации: при потере работы, пожаре и наводнении, крахе бизнеса.

Если у вас есть резервный фонд, вы без труда переждете плохие времена. Запас средств позволит вам сохранить качество жизни. Вы, как и прежде, будете хорошо питаться и одеваться, постепенно восстанавливая свое прежнее положение.

Имея резервный фонд, вам не придется влезать в кредиты, соглашаться на любую работу или занимать деньги у знакомых. Как видите, иметь финансовую подушку безопасности не только выгодно, но и приятно, ведь наличие резерва делает жизнь более предсказуемой и стабильной.

Если говорить о размере резервного фонда, то у вас должно быть столько денег, чтобы перекрыть расходы в течение полугода. За это время вы сможете либо найти новую работу, либо поправить финансовые дела.

Подсчитайте, сколько средств вам необходимо, чтобы комфортно жить в случае возникновения кризисной ситуации. Для этого проанализируйте расходы за месяц. При этом учтите коммунальные платежи, расходы на питание, одежду, отдых. У вас могут быть и прочие траты - на те вещи или услуги, которые привычны вашей семье.

Полученную сумму следует умножить на шесть – именно столько средств должен содержать ваш резервный фонд.Сначала стоит сформировать подушку безопасности, а уже потом заниматься инвестированием, бизнесом или принимать участие в разных проектах.

Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Таким образом, со временем вы сформируете резервный фонд. Если не получается, у вас есть два варианта. Во-первых, вы можете зарабатывать больше. Старайтесь увеличить доходы, а расходы оставьте на прежнем уровне. Во-вторых, вы можете экономить. Достаточно часто анализ расходов позволяет выявить некоторые статьи, от которых вполне можно отказаться. Допустим, вы ежемесячно получаете сумму, которая позволяет приобретать только самое необходимое для жизни. Вряд ли вы сможете откладывать более 10% от вашего ежемесячного дохода. Вам понадобится около 5 лет для формирования подушки безопасности. Это очень долго и себя не оправдывает. Поэтому, всегда стремитесь заработать больше. Это лучше, чем экономить, урезая и без того небольшую зарплату.

Средства из подушки безопасности не должны лежать без дела. Лучше всего положить деньги на депозит до востребования, с которого вы сможете снять их в любое время. Если вы располагаете большой суммой, не забывайте о диверсификации – поместите средства в несколько надежных банков, лучше не только в рублях, но и в разной валюте.

Не стоит рисковать и вкладывать средства из резервного фонда в высокорисковые инструменты, например, в ПАММ-счета. Не рискуйте - выбирайте надежность и стабильность.

www.kakprosto.ru

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай финансового кризиса,  если вы лишитесь всех своих доходов или возникнет какой-то экстренный случай, требующий денег. Цель финансовой подушки — помочь вам пережить трудное время безденежья, сохранив привычный образ жизни. Что вы будете делать, если лишитесь работы, а других источников дохода у вас нет? Хорошо, если вам удастся быстро найти новую работу. А что если нет? Люди без финансовой подушки в этом случае попадают в очень трудное финансовое положение, некоторым даже приходится продавать свое имущество.

В каком случае может понадобится финансовая подушка ?

  • потеря работы — любой может лишиться работы или потерять бизнес. Доходы исчезнут, а расходы останутся, всегда надо платить за жилье, за продукты, кредиты;
  • болезнь и дорогостоящее лечение — если у вас нет хорошей медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, то финансовая подушка безопасности вам поможет;
  • экстренный ремонт дома после пожара или затопления — то же самое, если жилье не застраховано, то финансовая подушка позволит вам быстро начать ремонт и восстановить жилье.

На что не надо тратить финансовую подушку?

Помните, что это неприкосновенный запас на экстренный случай. Тратить его нужно только в случае необходимости. То есть эти деньги нельзя тратить на отпуск, на машину, на новый телефон и так далее. Если хотите в отпуск, копите на него отдельно.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Финансовая подушка должна помочь вам сохранить ваш прежний образ жизни в отсутствии доходов. Чаще всего она становится востребованной в случае потери работы. Поэтому размер финансовой подушки должен обеспечить вас на время безработицы. Как быстро вы сможете найти работу, зависит только от вас, это может быть неделя, а может и несколько месяцев. Стандартный минимум — это три ваших месячных расхода, оптимально — 6. Если ваша финансовая подушка планируется еще на экстренные случаи, то ее размер нужно увеличить по вашему усмотрению. Что касается меня, моя финансовая подушка больше моего годового дохода.

В чем хранить финансовую подушку?

Для начала подумаем, какие требования должны предъявляться к финансовой подушке? Основное требование — она должны быть легко доступна. Ни в коем случае нельзя хранить финансовую подушку в недвижимости или ценных бумагах. Недвижимость быстро за один день  не продашь, ценные бумаги могут подешеветь, золото, хоть и считается защитным активом, тоже может снижаться. Поэтому для хранения финансовой подушки подойдут только деньги.

С начала года рубль по отношению к доллару девальвировался на 40%.  Подорожание доллара вызывает рост цен не только на импортные товары, но и на отечественные, производители которых используют зарубежное сырье и материалы. То есть цены растут на большинство товаров и надо защитить свои деньги от девальвации и роста цен. Поэтому финансовую подушку нужно хранить не только в рублях, но и в другой валюте — долларе и евро. Оптимальным будет соотношение 1:1:1 или 1:0,5:0,5.

Где хранить деньги?

Деньги можно хранить дома или в банке. Но дома может случиться пожар или дом могут ограбить. Поэтому хранить все деньги дома небезопасно. Оптимально хранить большую часть денег в надежном банке на депозите, а небольшую часть, например месячный доход, если деньги понадобятся очень срочно — дома. Банк будет не только хранить ваши деньги, но и начислять по ним процент. Так как деньги со временем обесцениваются, чтобы поддерживать покупательную способность финансовой подушки, выбирайте депозит, процент по которому как минимум не меньше прогнозируемой инфляции. Сейчас прогноз Банка России по инфляции к концу 2014 года 8%, на 2015 — 6,2-6,4% (мой личный — 7%). Но гнаться за доходностью депозита не нужно, помните, что банк должен быть надежным. Если у вашего банка отзовут лицензию, это заморозит ваши деньги, пока не начнутся страховые выплаты. Обычно выплаты вкладчикам банка начинаются спустя две недели после отзыва лицензии. Для пущей надежности можно распределить деньги по нескольким банкам, например, рубли держать в одном банке, доллары в другом, евро в третьем.

Так как деньги могут понадобиться в любой момент, банковский вклад лучше выбирать с возможностью частичного снятия средств или со льготным расторжением, чтобы сохранить проценты по вкладу. Если вы еще только формируете свою финансовую подушку, депозит должен быть пополняемым.

Как создать финансовую подушку.

  1. Определитесь  с размером подушки. Ведя учет доходов и расходов, вы будете знать размер своих ежемесячных расходов. Если размер ежемесячных расходов 20 000, а подушка на 6 месяцев, то ее размер равен 20 000 * 6 = 120 000.
  2. Рассчитайте сумму, которую вы можете ежемесячно откладывать.  Деньги, которые у вас остаются после всех расходов, можно направить на формирование финансовой подушки. Если остается 10 000, то на формирование подушки уйдет 12 месяцев.
  3. Выбираете надежный банк и пополняемый депозит. Открываете вклад и вносите на него деньги.

Финансовая подушка не только поможет вам в сложной финансовой ситуации. Зная, что у вас есть надежный денежный запас, вы будете себя чувствовать увереннее и спать спокойнее по ночам.

Поделиться в соцсетях Top-100 блогов инвесторов, 
трейдеров и аналитиков

activeinvestor.pro